# Garanția de 100.000 de euro se aplică pe bancă, nu pe cont. Ce încasări beneficiază de protecție suplimentară

> Conturile aceleiași persoane la aceeași bancă se cumulează. Pentru încasări eligibile există protecție suplimentară timp de 12 luni.

Publicat: 31 octombrie 2026, 08:39 · Actualizat: 31 octombrie 2026, 08:39 · Autor: Adina Rotaru · Categorie: [Economie](https://stiri.com.ro/category/economie/index.html.md) · Pagina web: https://stiri.com.ro/2026/10/31/garantia-de-100-000-de-euro-se-aplica-pe-banca-nu-pe-cont-ce-incasari/ · Publicație: Stiri.com.ro

![Ghișeu bancar pentru garantarea depozitelor](https://stiri.com.ro/wp-content/uploads/2026/10/garantarea-depozitelor-1024x683.jpg)

**Împărțirea economiilor între mai multe conturi ale aceleiași bănci nu mărește suma garantată: plafonul general rămâne de 100.000 de euro pentru fiecare deponent, în echivalent lei. Anumite încasări, între care banii obținuți din vânzarea unei locuințe, au acoperire temporară peste această limită.**

## Verificarea începe cu produsul deținut și contractul băncii

Deponentul trebuie să solicite băncii informații despre protecția sumelor din conturile curente, depozite, conturile de card, certificatele nominative de depozit și produsele similare. Informațiile despre garantare trebuie verificate și în contract.

În România, schema legală de garantare recunoscută oficial este Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB). Potrivit documentului prin care Raiffeisen Bank își informează clienții, fondul protejează depozitele deschise la această bancă.

Compensația devine aplicabilă dacă instituția nu mai poate onora plățile datorate potrivit contractelor și legii, iar depozitele sunt declarate indisponibile. Legea 311/2015 stabilește limita generală a acoperirii.

## Soldurile se cumulează înainte de aplicarea plafonului

Calculul se face pentru fiecare persoană la fiecare bancă, prin adunarea depozitelor sale eligibile. Produsele diferite nu primesc fiecare o garanție separată.

Exemplul din documentul Raiffeisen Bank privește un client cu 90.000 de euro economisiți într-un cont și alți 20.000 de euro păstrați în contul curent. Pentru aceste sume deținute la aceeași instituție, compensația nu depășește plafonul general.

În cazul contului comun, deschis pe numele a cel puțin două persoane, fiecare titular beneficiază separat de limită. Excepția privește beneficiarii care dețin contul ca membri ai unei asociații lucrative, asocieri ori grupări similare, fără personalitate juridică. Pentru ei, banii sunt adunați și considerați ai unui singur deponent.

## Proveniența încasării poate permite o acoperire mai mare

Protecția suplimentară se acordă pentru următoarele categorii de sume:

Bani rezultați din tranzacții imobiliare care privesc proprietăți cu destinație de locuință.

Sume legate de pensionare sau disponibilizare, de căsătorie ori divorț, precum și de invaliditatea sau decesul deponentului.

Indemnizații plătite de asigurări și compensații pentru daune produse prin infracțiuni sau pentru condamnări pe nedrept.

Acoperirea temporară are o durată de 12 luni. Termenul curge de la creditarea contului la banca respectivă ori de la momentul în care transferul legal al depozitelor către altă instituție devine posibil.

Banca Națională a României (BNR) fixează plafonul suplimentar, îl reexaminează periodic și îl publică pe pagina sa oficială.

La Raiffeisen Bank, persoana fizică trebuie să anunțe instituția înainte să încaseze bani din aceste categorii. Se completează formularul pus la dispoziție în unitățile băncii și se prezintă documentele justificative privind proveniența sumelor, dacă banca le solicită.

## Exemplele arată ce parte din bani rămâne neacoperită

În exemplele explicative publicate de AvocatNet la 19 februarie 2025, peste plafonul general este luat în calcul un supliment de 100.000 de euro. Calculele de mai jos folosesc același supliment.

În primul caz, un deponent păstrează deja 70.000 de euro la Banca X. Vânzarea unui imobil îi aduce încă 150.000 de euro, virați la aceeași instituție. Soldul rezultat este de 220.000 de euro, iar garanția acoperă 200.000 de euro în perioada temporară. Cei 20.000 de euro rămași în afara protecției pot fi depuși la o altă bancă pentru a beneficia de garantare.

În al doilea exemplu, deponentul are la Banca X un depozit de 100.000 de euro, protejat prin plafonul general. Cei 150.000 de euro primiți din vânzarea imobilului intră într-un cont separat la Banca Y. Cât timp este valabilă protecția suplimentară, cele două plafoane de la Banca Y acoperă întreaga încasare. Dacă prețul de vânzare ar fi de 250.000 de euro, 50.000 de euro nu ar fi acoperiți.

În al treilea caz, aceeași persoană primește 25.000 de euro la pensionare, încasează 200.000 de euro pentru un imobil și încă 40.000 de euro din asigurare. Totalul este de 265.000 de euro, însă protecția acoperă numai 200.000 de euro. Existența mai multor evenimente eligibile nu multiplică plafoanele: fiecare se aplică o singură dată.

## Dobânda se adaugă, iar datoriile scadente se scad

Pentru stabilirea compensației, la depozitele eligibile se adaugă dobânda cuvenită. Din rezultat sunt deduse ratele, comisioanele și celelalte datorii față de aceeași bancă devenite exigibile, adică ajunse la scadență, în ziua indisponibilizării. Suma astfel obținută este supusă plafonului aplicabil.

Compensația se achită în lei. Conversia economiilor în valută și a plafonului folosește cursurile BNR valabile în ziua indisponibilizării depozitelor.

Pentru monedele fără curs comunicat de BNR, calculul utilizează cursul oficial al băncii centrale emitente, din aceeași zi. Acesta este raportat la euro sau, în lipsa raportării la euro, la dolarul american.

Depozitele în care nu s-au făcut tranzacții în ultimele 24 de luni au un prag minim pentru plata compensației, stabilit de FGDB.

## Garantarea exclude anumite depozite și instrumente

Informarea Raiffeisen Bank enumeră următoarele excluderi:

- Sumele depuse de instituțiile de credit pentru propriul cont, potrivit articolului 64 alineatul (2) din Legea 311/2015.
- Instrumentele care, din punct de vedere juridic, intră în fondurile proprii, adică în capitalul instituției.
- Banii proveniți din tranzacții legate de spălarea banilor, dacă există condamnări definitive pronunțate de instanțe. Încadrarea o face schema de garantare folosind informațiile primite de la autorități, de la banca în cauză sau de la lichidatorul numit de instanță.
- Sumele depuse de instituții financiare.
- Depozitele firmelor de investiții.
- Sumele din depozite al căror titular nu avea identitatea verificată potrivit normelor de combatere a spălării banilor înainte ca depozitele să devină indisponibile.
- Depozitele asigurătorilor și ale reasigurătorilor.
- Sumele depuse de organismele de plasament colectiv, în care sunt reunite fondurile investitorilor.
- Depozitele fondurilor de pensii.
- Depozitele autorităților publice de la nivel central, regional sau local.
- Titlurile prin care banca se împrumută, alături de obligațiile din acceptările proprii și din biletele la ordin, instrumente de plată asumate de bancă.

## Depozitele peste prag reprezintă 24% din economiile populației

La finalul primului semestru din 2026, băncile raportau 85.706 persoane fizice cu depozite peste plafonul general, arată statisticile FGDB prezentate de ZF. Numărul este cu aproape 4.000 mai mare față de cel înregistrat cu un an înainte. Raportările se adună pe bănci, nu pe persoane distincte: cine are depozite la mai multe instituții poate apărea de mai multe ori.

La finele lunii iunie 2026, depozitele din această categorie totalizau circa 100 de miliarde de lei, echivalentul a circa 20 de miliarde de euro. Economiile întregii populații, păstrate în bănci în lei și în valută, se ridicau la 420 de miliarde de lei, adică circa 83 de miliarde de euro. Depozitele din această categorie reprezentau 24% din total.

Pe parcursul unui deceniu, numărul conturilor trecute peste prag a ajuns la mai mult de trei ori nivelul de atunci. Tot de peste trei ori a crescut și valoarea economiilor care depășeau limita. În ultimul an, avansul a venit într-o perioadă cu economie în încetinire, tensiuni sociopolitice în țară și geopolitice în afară, război la graniță, majorări de taxe, inflație în scădere lentă și dobânzi la depozite nu foarte mari.

## Plata are un termen de șapte zile lucrătoare

FGDB pune compensațiile la dispoziția deponenților prin băncile mandatate, în șapte zile lucrătoare de la indisponibilizarea depozitelor. Dacă trebuie stabilit dreptul unei persoane la bani sau depozitul face obiectul unui litigiu, plata poate fi amânată până la clarificare ori până la soluționarea procesului.

Pentru compensațiile care nu sunt disponibile la termen, documentul Raiffeisen Bank recomandă contactarea FGDB. Datele de contact ale fondului se găsesc în informarea băncii pentru deponenți.

Dreptul de a solicita plata se prescrie după cinci ani, calculați de la punerea compensației la dispoziție de către fond. Dacă falimentul instituției se prelungește dincolo de această perioadă, prescripția intervine la închiderea procedurii.