Creditele ipotecare cu dobândă fixată pe o perioadă inițială de unu până la cinci ani au ajuns la o pondere de 45% din totalul finanțărilor noi, devenind astfel categoria dominantă. În martie 2024, creditele cu dobândă variabilă pe întreaga durată reprezentau 68% din fluxul de finanțări ipotecare, conform Raportului asupra stabilității financiare publicat de Banca Națională a României în iunie 2026. BNR explică evoluția prin preferința clienților pentru o rată previzibilă, dar și prin adaptarea ofertelor bancare la noul context.
Schimbarea de comportament a cumpărătorilor este influențată de experiența anilor recenți, marcați de inflație ridicată și variații ale dobânzilor. Rata anuală a inflației a fost de 10,4% în iunie 2026, potrivit datelor Institutului Național de Statistică. Acest context economic a determinat familiile să analizeze mai atent diferența dintre suma maximă pe care o pot împrumuta și plata lunară pe care o pot susține fără a pune presiune pe bugetul gospodăriei.
Solicitanții de credite nu se mai concentrează exclusiv pe valoarea ratei din prima lună, ci analizează intervalul de timp în care aceasta rămâne neschimbată și condițiile care se aplică după încheierea perioadei de dobândă fixă. O ofertă cu o rată inițială foarte mică este considerată mai puțin atractivă dacă se aplică pe o perioadă scurtă sau dacă depinde de condiții greu de îndeplinit pe termen lung. În comparație, o plată lunară ușor mai mare poate fi preferată dacă oferă predictibilitate pe o perioadă de trei sau cinci ani.
Dragoș Macarin, fondator și CEO The Money Advisor, susține o abordare responsabilă în accesarea finanțării. Acesta recomandă o evaluare realistă a bugetului pentru a stabili suma ce poate fi alocată lunar creditului fără a crea un dezechilibru financiar, conform unei analize Financiarul. El subliniază că un proces corect de comparație trebuie să includă durata rambursării, comisioanele și clauzele contractuale, nu doar dobânda. „Un credit nu trebuie accesat în grabă”, afirmă Macarin.
Criteriile de selecție includ și costurile asociate, precum asigurările sau pachetele de servicii bancare necesare pentru a obține o dobândă preferențială. Decizia finală este influențată și de stabilitatea veniturilor. O persoană cu venituri variabile poate prioritiza o perioadă fixă mai lungă pentru a se proteja de fluctuații, în timp ce un client care intenționează să ramburseze anticipat creditul poate analiza diferit aceeași ofertă.
O diferență de câteva zeci sau sute de lei la rata lunară este acum raportată la întreaga durată a creditului și la capacitatea bugetului personal de a absorbi eventuale șocuri financiare. Astfel, rata cea mai mică rămâne o opțiune validă doar dacă îndeplinește și criteriul sustenabilității pe termen lung. Întrebarea principală a cumpărătorilor a evoluat de la „cât plătesc acum?” la „cât de bine pot susține acest credit în anii următori?”.
